大家好，我是初七。 今天是2026年9月27日，凡事一研究，就总会出人意料。 刘欢老师去世的消息被刷屏之后，网上出现了一种戳中很多人的焦虑的说法。刘欢离世，社保引起热议： 真的是白交吗？ 许多人以他 63 岁去世为由感叹，“果然男性平均寿命就是 63 岁，好多灵活就业人员自己交养老保险，搞不好还没领就走了，纯属白交。”去火葬场转转就知晓，平均寿命不会超过 70 岁，交社保都是给他人做事。” 听着很扎心，也正中了普通人对于养老的不确定性。可个例终究是个例，拿一个人的离世年龄来推断整体平均寿命，进而否定养老保险的意义， 既不符合事实，也站不住脚。 按照国家卫健委 2026 年发布的《2025 年我国卫生健康事业发展统计公报》，2025 年我国 人均预期寿命为 79.25 岁 ，男性 76.71 岁，女性 82.18 岁。这是根据全国人口监测和健康统计得出的权威数据，比任何一个人的感受、道听途说都要有说服力。 很多人其实没搞懂 “人均预期寿命” 的意思。它指的就是当年出生的人口，平均预期寿命，是反映整个社会健康水平的主要指标。它并不是“当年去世的人平均活了多少岁”，也不是“所有人都只能活到这个年纪”。 打个最通俗的比方，现在五六十岁的人，他们出生的时候，全国人均预期寿命只有六十多岁，但是现实中绝大多数人却活到了七八十岁。近些年来医疗水准、生活条件不断改善，人均寿命也稳步上升，2020年为77.93岁，2025年达到了79.25岁，五年增长了1.32岁。等现在三四十岁的人到退休年龄，人均寿命大概率会超过80岁。 为什么总有那么多人觉得“身边很多六十多岁的人都走了”呢？本质上就是幸存者偏差在起作用。 年轻离世的消息更容易被关注、被传播，尤其是公众人物的去世，会被反复讨论、放大；而身边那些活到七八十、八九十岁的老人，因为太普遍，所以不会被特意提到。正如我们每天看到交通事故的报道，不会认为出门就会出事；看到年轻去世的案例，也不应该认为所有人的寿命都短。 对于“火葬场平均年龄不到70岁”的说法，是完全站不住脚的。火葬场接待的去世人口包括各个年龄段，有意外、有疾病、有高龄自然离世，单独拿某一个地方的样本来说事，根本不能代表全国水平。真要准确地看准数，还是要相信全国人口普查和卫生部门的官方统计。 回到最实际的问题上，不管是灵活就业人员自己缴纳养老保险还是在职在岗有单位的人员缴纳职工社保医保的，这是否有必要呢？ 答案很明确：有必要，而且非常有必要。 首先，本代人的退休生活会比想象的要长得多。目前男性平均预期寿命为76.71岁，女性为82岁以上，退休后还有十几二十年到更长时间的养老生活。这笔稳定的最基本的生活保障，不是依靠平时的节衣缩食来轻松覆盖的。 养老保险属于国家层面的保障，最大特点就是 终身发放、逐年上调 。自己存钱养老会担心花光、担心通货膨胀；职工养老保险是活到老，领到老，每年还会根据物价和工资水平调整待遇，是普通人养老最稳的基本盘。 再者，灵活就业人员的缴费是灵活的，可以按照自己的收入选择不同的缴费档次，从60%到300%不等，收入低就选择低档缴费，先保住缴费年限；收入高就多缴一些，以后多领。并不是只有全额交高档一条路，完全可以量力而行。 其次交了如果人不在了有什么样的保障？ 这个问题考虑早年缴费基数更低、养老金计发基数逐年上涨等因素，基础养老金的实际回本时间普遍在七十到八十个月，也就是六到七年。 加上丧葬补助金和抚恤金，回本时间进一步缩短到三十到三十五个月。山东省2025年丧葬补助金标准约九千元，抚恤金约四万元，合计约四万九千元，按缴费年限十五年分摊，每年对应的遗属待遇约三千三百元。 举个例子，一位灵活就业人员按最低基数缴费三十年，累计缴费约三十一万元，退休后每月养老金大约三千四百元，一年领四万多，加上每年约百分之二的养老金上调，实际回本周期大约六年。按最高基数缴费的人，总缴费更高，每月养老金也更高，回本周期约在十年出头。 人走了钱不会白交！ 根据《社会保险法》第十七条规定，参加基本养老保险的个人因病或非因工死亡的，遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。 个人账户里的余额，包括利息，由法定继承人全额继承。 抚恤金标准根据缴费年限确定：缴费不满五年发三个月，满五年不满十年发六个月，满十年不超过十五年发九个月，十五年以上每多缴一年增加一个月，三十年以上最高二十四个月。退休人员每领取一年养老金，抚恤金减少一个月，最低保底九个月。 即便最坏的情况发生，个人账户的钱不会充公，家属还能拿到一笔额外的抚恤待遇。社保的保底功能是实打实的。 社保真正绑定的，是退休后的终身医保 养老保险缴费年限达标，办完退休手续后，医保会转为终身退休医保待遇，不再缴费也能持续享受报销。六十岁以上的人医疗支出逐年上涨，一场大病就可能掏空积蓄。有退休医保和没有退休医保，晚年生活的安全